23 Oct 2024 Article

Comprendre les moyens de paiement : quels sont-ils et combien de types existe-t-il ?

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Aujourd’hui, l’éventail des méthodes de paiement est très large, qu’il s’agisse d’utiliser une carte sans contact dans le métro ou de partager l’addition après un repas entre amis à l’aide d’une application mobile. Il existe désormais un nombre impressionnant de façons de payer.

Cependant, cette abondance de choix peut laisser les consommateurs et les entreprises désemparés.

Les entreprises se demandent comment rendre les paiements aussi simples que possible pour leurs clients. Quant aux consommateurs, ils recherchent le moyen le plus rapide et le plus sûr de régler leurs achats.

Pour simplifier les choses, nous avons créé un guide des différents moyens de paiement à travers l’UE, en expliquant les méthodes les plus courantes et comment les utiliser.

Qu’est-ce qu’un moyen de paiement ?

Le terme « moyen de paiement » désigne la manière dont les clients et les entreprises transfèrent de l’argent pour effectuer des transactions. Ces méthodes de paiement ont évolué au fil du temps et peuvent être classées en plusieurs catégories courantes.

Lorsqu’ils font leurs achats dans un magasin physique, les clients peuvent utiliser des méthodes de paiement telles que les espèces, les cartes de crédit ou des options mobiles comme Apple Pay.

Les transactions en ligne peuvent impliquer des virements bancaires, tels que les prélèvements automatiques ou Pay by Bank (également connus sous le nom de paiements de compte à compte ou A2A), ou des portefeuilles électroniques tels que PayPal.

Les moyens de paiement – en particulier les portefeuilles électroniques et les paiements bancaires – présentent de nombreuses variantes locales, tandis que les principaux réseaux de cartes ont une portée mondiale.

Combien de moyens de paiement existe-t-il ?

Il existe plus de 200 moyens de paiement dans le monde et ce nombre ne cesse de croître.

Heureusement, les entreprises ne sont pas obligées de répondre à toutes ces variations (même si certaines essaient). Au lieu de cela, elles doivent faire un choix ; pour beaucoup, ce choix est simple : la méthode de paiement locale la plus populaire auprès des consommateurs. Cependant, la technologie des paiements progresse tellement que proposer différentes méthodes de paiement devient de plus en plus simple.

En effet, les consommateurs choisissent naturellement un moyen de paiement en fonction de leur préférence personnelle et de ce qui leur semble le plus simple.

Sur tous les marchés, le fait de proposer la bonne combinaison de moyens de paiement contribue à faciliter les transactions pour les acheteurs comme pour les vendeurs.

En quoi consistent les moyens de paiement en ligne ?

Pour être clair, les moyens de paiement en ligne désignent le transfert de fonds via Internet, permettant d’effectuer des achats en ligne et, dans certains cas, hors ligne.

Aujourd’hui, tout le monde effectue des paiements en ligne, mais une question se pose : quelle est la méthode de paiement préférée des consommateurs ? Carte de débit ? Carte de crédit ? Virements bancaires ? Portefeuille électronique ?

Le processus de paiement en ligne implique quatre acteurs principaux : le consommateur, le commerçant (ou l’entreprise), la banque du consommateur et la banque du commerçant. Les moyens de paiement en ligne visent à offrir une expérience de paiement sécurisée et fluide. Grâce à l’émergence de nouvelles technologies et à la réglementation de l’UE, les paiements instantanés deviennent également de plus en plus courants.

Il est important de noter que des méthodes de paiement comme PayPal, Mastercard ou Klarna sont des réseaux ou des prestataires de services qui se positionnent entre les banques, tandis qu’un paiement en Bitcoin ne nécessite aucune banque.

Quels sont les moyens de paiement les plus courants ?

Différents moyens de paiement ont évolué au fil du temps, s’adaptant aux changements sociaux, aux nouvelles technologies de paiement et, dans certains cas, aux réglementations.

Parmi les moyens de paiement les plus courants, on trouve :

Espèces

Malgré la croissance des paiements numériques, l’argent liquide reste populaire, notamment dans les cafés et les magasins de proximité. Les petits commerces préfèrent parfois les espèces, car l’utilisation de cartes de débit ou de crédit peut entraîner des frais supplémentaires. Cependant, la gestion de l’argent liquide présente également des inconvénients : il peut se perdre, être volé ou endommagé. De plus, si une entreprise réalise de nombreuses transactions en espèces, elle pourrait devoir investir davantage dans des mesures de sécurité, telles que le transport sécurisé et la détection de fraudes.

Avantages :

Les transactions en espèces offrent un accès immédiat aux fonds, sans délais de traitement ni frais.
En acceptant les paiements en espèces, les entreprises peuvent éviter les frais de transaction liés aux paiements par carte de crédit ou de débit.
Cela permet aux individus de mieux gérer leurs dépenses, car celles-ci sont limitées à l’argent liquide disponible.

Inconvénients :

N’aident pas à construire un score de crédit, car les transactions en espèces n’impliquent pas l’utilisation de crédit.
Présentent un risque de vol plus élevé, puisque les espèces appartiennent généralement à la personne qui les détiennent.
Ne permettent pas de conserver un historique des dépenses, contrairement aux moyens de paiement numériques qui offrent un relevé des transactions.

Carte de crédit

Les cartes de crédit existent depuis plus de 30 ans et restent populaires pour effectuer des paiements. Même avec l’émergence de nouveaux moyens de paiement, elles conservent une forte popularité sur certains marchés.

Voici comment elles fonctionnent : le consommateur se voit attribuer une limite de crédit, qui représente le montant maximum qu’il peut dépenser avec la carte. Lorsqu’il utilise la carte de crédit, la banque du commerçant reçoit les informations du compte et vérifie auprès du réseau de cartes de crédit pour s’assurer que la transaction est approuvée.

Les entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit sont généralement facturées des frais par le réseau de cartes et la banque émettrice. Ces frais peuvent être un pourcentage du montant de la transaction ou un tarif fixe par paiement. En raison de cela, certains commerçants choisissent de ne pas accepter certains types de cartes de crédit en raison de leur coût.

Avantages :

Facilitent les transactions internationales, élargissant ainsi la portée des entreprises à une clientèle plus vaste.
Les transactions sont facilement traçables, offrant un enregistrement transparent des ventes et des dépenses pour les entreprises.
Réduisent les risques en permettant de transporter une seule carte en plastique plutôt que de l’argent liquide.

Inconvénients :

Présentent le risque de dépenser trop et de se retrouver avec une dette difficile à gérer.
Engendrent des frais de traitement pour de nombreux commerçants, augmentant ainsi le coût total par rapport à d’autres moyens de paiement.
Imposent des taux d’intérêt élevés sur les soldes impayés (ce qui est un avantage, bien sûr, pour les banques).

Carte de débit

Les cartes de débit peuvent ressembler aux cartes de crédit, mais elles fonctionnent différemment. Lorsqu’un consommateur utilise une carte de débit, l’argent est directement prélevé sur son compte. Contrairement aux cartes de crédit, qui permettent d’accéder à une ligne de crédit, une carte de débit peut ne pas fonctionner si l’utilisateur n’a pas suffisamment de fonds sur son compte.

Les cartes de débit sont pratiques, largement acceptées et offrent une certaine protection contre la fraude, similaire à celle des cartes de crédit. Cependant, elles n’incluent généralement pas autant d’avantages, et les utilisateurs peuvent se voir facturer des frais s’ils dépensent accidentellement plus que le montant disponible sur leur compte.

Avantages :

Les transactions par carte de débit sont immédiatement prélevées sur le compte, offrant un accès plus rapide aux fonds.
Les transactions par carte de débit ont généralement des frais de traitement plus bas pour les entreprises par rapport aux cartes de crédit.
Favorisent une gestion responsable des dépenses en limitant les transactions au solde disponible sur le compte.

Inconvénients :

Offrent souvent une protection contre la fraude limitée, soumise à des montants spécifiques ou à des délais.
Restreignent la capacité de dépense au solde du compte, limitant ainsi la possibilité de faire des dépenses plus élevées en cas d’urgence.
Certaines banques imposent des frais de découvert lorsque l’on essaie de retirer plus de fonds que ceux disponibles sur le compte.

Virement bancaire

Vous vous êtes déjà demandé comment fonctionne un virement bancaire ? C’est simple : il s’agit du transfert direct de fonds d’un compte bancaire à un autre, que ce soit au sein de la même banque ou entre différentes banques. Et ce n’est pas seulement local : les consommateurs peuvent même effectuer des virements entre des banques situées dans différents pays.

Voici comment cela se déroule : lorsqu’un consommateur a terminé ses achats, il choisit le virement bancaire comme méthode de paiement. L’entreprise fournit alors au consommateur ses coordonnées bancaires ainsi qu’un code de référence unique pour la transaction. Le consommateur demande ensuite à sa banque d’envoyer le montant spécifié sur le compte de l’entreprise, en s’assurant d’utiliser le code de référence qui lui a été donné. Ensuite, la banque effectue le transfert des fonds vers l’entreprise.

Une fois que l’entreprise reçoit les fonds, elle vérifie le code – et la transaction est complétée !

Avantages :

Le principal atout du virement bancaire direct est un niveau de sécurité généralement élevé.
Les virements bancaires impliquent un flux direct de fonds entre les comptes, ce qui réduit le nombre de parties impliquées et, par conséquent, diminue souvent les frais de traitement des paiements supportés par les commerçants.
Dans certains cas, les virements bancaires peuvent entraîner des frais moins élevés que d’autres moyens de paiement, comme les transactions par carte de crédit.

Inconvénients :

Les clients doivent prendre l’initiative d’effectuer les paiements par virement direct. L’envoi d’une facture en temps voulu ne garantit pas qu’elle sera réglée par virement bancaire à la date d’échéance prévue.
Comme l’initiation du paiement repose sur le client, des erreurs ou des retards peuvent survenir.
Les virements bancaires impliquent généralement l’échange d’informations personnelles entre l’expéditeur et le destinataire. Si la confidentialité est une préoccupation, d’autres moyens de paiement offrant plus d’anonymat peuvent être préférables.

Paiement instantané de compte à compte (A2A)

Imaginez un virement bancaire adapté au monde du XXIe siècle. Grâce à l’open banking, les paiements A2A instantanés élèvent le processus de paiement à un nouveau niveau.

Les paiements instantanés de compte à compte (A2A) signifient transférer de l’argent directement entre des comptes sans passer par des cartes ou des intermédiaires, un peu comme un virement bancaire. Ces transferts sont pratiquement instantanés grâce à l’open banking et à l’émergence de prestataires tiers tels que Brite Payments. Découvrez comment fonctionne Brite ici.

Cette nouvelle forme de “paiement instantané” permet aux entreprises de transférer des fonds rapidement, généralement en cinq à trente secondes. En revanche, certains virements bancaires classiques prennent au moins un jour ouvré pour atteindre le compte bancaire du destinataire. Ainsi, un paiement A2A instantané constitue une méthode très efficace pour transférer de l’argent d’un compte à un autre. C’est également l’une des transactions de paiement les plus sécurisées au monde.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les avantages des paiements A2A et leur impact sur les entreprises en Europe, téléchargez notre guide sur les paiements A2A.

Avantages :

Les transactions sont effectuées en quelques secondes, offrant un accès instantané aux fonds, disponibles 24 heures sur 24 pour une accessibilité continue.
Les paiements A2A éliminent également le besoin d’intermédiaires, simplifiant ainsi le processus de transfert et réduisant les coûts liés aux intermédiaires.
Ils peuvent être utilisés en complément d’autres services basés sur l’open banking, tels que l’AIS, pour la vérification des clients et les processus d’intégration lors d’un paiement.

Inconvénients :

La dépendance à la technologie signifie que les pannes de système ou les problèmes techniques peuvent perturber les transactions. Cependant, grâce aux récentes modifications réglementaires de l’UE, les banques et les prestataires prennent des mesures pour réduire ces risques.
La standardisation des paiements A2A instantanés peut varier d’une région à l’autre, entraînant des défis d’interopérabilité. Toutefois, les marchés de l’UE, des États-Unis et du Royaume-Uni s’attaquent à ces problématiques.
Il s’agit d’un nouveau moyen de paiement ; de nombreux consommateurs n’ont pas encore compris ses avantages et pourraient nécessiter une éducation à ce sujet.

L’adoption de l’open banking est plus élevée que jamais en Europe. Découvrez-en davantage dans notre article sur les 6 tendances essentielles de l’open banking en 2024.

Portefeuille électronique

Les portefeuilles électroniques, également appelés e-portefeuilles, sont des applications qui stockent les informations des cartes de paiement sur un smartphone ou un appareil portable. Cela transforme un téléphone ou un appareil en un « portefeuille » virtuel, lui permettant de fonctionner comme une carte sans contact. Ce portefeuille électronique permet aux consommateurs de réaliser des paiements facilement à l’aide de lecteurs de cartes qui prennent en charge les transactions sans contact.

En utilisant cette approche, des fonctionnalités de sécurité supplémentaires peuvent être ajoutées pour renforcer la sécurité des transactions sans contact. Par exemple, il peut être nécessaire d’utiliser des mesures biométriques telles que la reconnaissance d’empreintes digitales ou faciales pour confirmer le paiement. Des exemples de portefeuilles électroniques incluent Apple Pay, Android Pay et Google Pay.

Avantages :

Les portefeuilles électroniques simplifient le processus de paiement, rendant les transactions plus rapides et plus pratiques. Il n’est pas nécessaire de transporter des cartes physiques ou de l’argent, tout étant accessible depuis un appareil.
En exigeant une vérification biométrique et en cryptant les informations des cartes, les portefeuilles électroniques offrent un processus de transaction plus sécurisé que les cartes traditionnelles, réduisant ainsi le risque de fraude.
De nombreux portefeuilles électroniques sont intégrés à des programmes de fidélité, permettant aux utilisateurs de collecter facilement des points ou des réductions, ce qui améliore l’expérience globale de shopping.

Inconvénients :

Les portefeuilles électroniques nécessitent un appareil fonctionnel et chargé. Un consommateur ne peut pas facilement accéder à ses fonds si la batterie du téléphone est déchargée ou si l’appareil tombe en panne.
Tous les commerçants n’acceptent pas les paiements sans contact via des portefeuilles électroniques, ce qui peut être inconvenant dans les endroits qui n’acceptent que les espèces ou les cartes physiques. De plus, les portefeuilles électroniques fonctionnent essentiellement comme des paiements par carte (ce qui signifie qu’il y a une transaction par carte sous l’action de paiement mobile sans contact), entraînant des coûts élevés pour les commerçants.
Bien que les portefeuilles électroniques utilisent des mesures de sécurité avancées, ils collectent également une grande quantité de données personnelles, suscitant des préoccupations concernant la confidentialité et la sécurité des données. Les utilisateurs doivent faire confiance aux entreprises pour protéger leurs informations et ne pas en faire un mauvais usage.

Paiement P2P

Un autre type de paiement mobile est le paiement entre pairs ou P2P, qui permet aux consommateurs d’envoyer de l’argent directement à une autre personne. Les applications de transfert d’argent, telles que Venmo, PayPal et Swish, permettent aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir de l’argent en utilisant leurs appareils mobiles liés à un compte bancaire ou à une carte.

Avec les paiements P2P, les utilisateurs peuvent envoyer des fonds rapidement tout en gardant leurs coordonnées bancaires confidentielles. Pour effectuer un paiement, il suffit de connaître l’adresse e-mail ou le numéro de téléphone du destinataire.

Avantages :

Permet des transactions rapides, un simple tapotement sur le smartphone et une authentification suffisent.
Les paiements par téléphone génèrent des reçus numériques et offrent aux entreprises des capacités de tenue de registres efficaces, simplifiant ainsi la comptabilité et le suivi des transactions.
Améliore la sécurité financière grâce aux applications de paiement mobile tokenisées.

Inconvénients :

Méthode de paiement encore en évolution, dépendant également de l’utilisation de ce moyen par le destinataire.
Support limité, car il n’est compatible qu’avec certains types de téléphones mobiles.
Peut nécessiter que le payeur utilise une application spécifique ou supplémentaire pour authentifier les paiements.

Buy now, pay later (BNPL)

Le concept « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) est une option de paiement qui permet aux consommateurs de faire des achats et de différer le paiement dans le temps. Avec le BNPL, les clients peuvent acquérir des biens ou des services immédiatement et choisir de les payer en plusieurs versements étalés sur une période déterminée. Ce modèle de paiement a gagné en popularité récemment et est souvent proposé par des commerçants en ligne et physiques.

Parmi les fournisseurs de BNPL populaires, on trouve des entreprises comme Klarna, qui offrent des conditions et modalités légèrement différentes pour leurs plans de versements. Il est essentiel que les consommateurs comprennent les conditions du service BNPL qu’ils choisissent, y compris les éventuels frais ou charges d’intérêt qui peuvent s’appliquer.

Avantages :

Le BNPL peut attirer davantage de clients et augmenter les ventes, en particulier parmi ceux qui n’auraient peut-être pas effectué l’achat sans l’option de paiement échelonné.
Il offre à votre entreprise un avantage concurrentiel, surtout si vos concurrents ne proposent pas de plans de paiement similaires.
Il fournit de la flexibilité, facilitant la gestion du budget des consommateurs et permettant de réaliser des achats de plus grande valeur.

Inconvénients :

Les clients peuvent être plus enclins à retourner des articles achetés via BNPL, car ils ont moins d’engagement financier initial.
Les entreprises prennent moins de risques en utilisant le BNPL, mais cela signifie également des frais plus élevés.
En effet, les fournisseurs de BNPL facturent généralement des frais de transaction significatifs aux entreprises, ce qui peut impacter les marges bénéficiaires.

Quels sont les moyens de paiement alternatifs ?

En plus des moyens de paiement mentionnés ci-dessus, il existe de nombreux moyens de paiement alternatifs. Les moyens de paiement alternatifs désignent des façons non traditionnelles d’effectuer des transactions financières, qui diffèrent des méthodes conventionnelles.

Cryptomonnaie

La cryptomonnaie, ou monnaie numérique, est un moyen moderne de réaliser des transactions. Imaginez des pièces numériques que vous pouvez envoyer à n’importe quelle adresse sur une blockchain. La blockchain peut gérer automatiquement les transactions en fonction de certaines conditions si elle dispose de contrats intelligents.

Bien que la plupart des gens n’aient pas encore adopté la cryptomonnaie, elle présente un avantage notable : il suffit d’une connexion Internet pour effectuer un paiement (et bien sûr, d’un portefeuille crypto !). Si les deux parties disposent d’un portefeuille numérique sur le même réseau, elles peuvent facilement effectuer des paiements, même si cela n’est pas encore devenu courant.

Il convient de mentionner que les prix des cryptomonnaies sont très volatils et peuvent connaître des fluctuations significatives sur de courtes périodes. Les prix peuvent être influencés par le sentiment du marché, les évolutions réglementaires, les changements technologiques et des facteurs macroéconomiques.

Chèque

Aujourd’hui, les chèques sont davantage considérés comme un vestige du passé que comme un moyen de paiement alternatif, mais ils restent utilisés. Un chèque est lié au compte bancaire du payeur et comporte le numéro de routage de la banque (un code à neuf chiffres identifiant l’institution financière) ainsi que le numéro de compte. Lorsqu’un chèque est émis, le bénéficiaire le dépose, initiant le parcours de la transaction à travers une unité de compensation, qui ajuste ensuite les comptes de chaque partie.

De nombreux pays s’éloignent de l’utilisation des chèques. Cependant, certains d’entre eux comme la France et l’Italie, continuent à les utiliser. Cela dit, nous recommandons d’explorer d’autres moyens pour offrir des transactions internationales. Bien que l’utilisation des chèques puisse fonctionner, les banques facturent généralement des frais élevés pour traiter des chèques en provenance de pays et de devises différentes.

Paiement échelonné

Un plan de paiement échelonné permet aux clients de régler une facture sur une période donnée avec des paiements réguliers et de moindre montant. Les commerçants peuvent proposer ces plans directement ou passer par des processeurs tiers. Contrairement aux prêts échelonnés avec intérêts appliqués par les banques, les accords des commerçants n’incluent généralement pas de frais supplémentaires. On distingue trois types principaux de paiements échelonnés :

Paiements des clients : les commerçants acceptent des paiements échelonnés de la part des clients pour régler des factures.

Remboursements de prêts : les banques reçoivent des paiements échelonnés des emprunteurs, accompagnés des intérêts applicables.

Remboursements de dettes : les créanciers reçoivent des paiements échelonnés des emprunteurs, avec ou sans intérêts.

Considerations lors du choix des moyens de paiement

En général, proposer plusieurs options de paiement est avantageux pour les clients. Une étude réalisée par le PPRO Group en 2020 a révélé que 44% des consommateurs britanniques abandonnent un achat si leur méthode de paiement préférée n’est pas disponible. De plus, 58% des répondants déclarent arrêter un achat si le processus de paiement est trop compliqué.

Cependant, offrir trop de méthodes de paiement peut également entraîner un taux d’abandon élevé, car un choix excessif peut nuire à l’expérience utilisateur.

Pour trouver la meilleure combinaison de moyens de paiement, considérez les aspects suivants :

Localisation : adaptez les méthodes au pays de votre entreprise et à votre clientèle. Différents pays peuvent privilégier des options différentes.

Mode d’achat : évaluez si les clients achètent en ligne, hors ligne, ou les deux. Choisissez un mélange d’options omnicanal. Concentrez-vous sur les méthodes en ligne si la majorité des achats se font en ligne.

Modèle commercial : prenez en compte si votre modèle implique des paiements récurrents ou des paiements uniques. Un modèle d’abonnement ajoute de la complexité ; optez pour des méthodes qui s’y prêtent.

Une fois que vous avez affiné vos options, il est essentiel d’examiner les coûts et les risques potentiels. De plus, toutes les méthodes ne fonctionnent pas bien avec différentes devises, ce qui est crucial pour les entreprises internationales. Surveillez de près les options moins populaires mais largement utilisées par vos clients pour réduire les problèmes lors du processus de paiement.

Vous souhaitez en savoir plus sur les méthodes de paiement populaires en ce moment ? Lisez notre article sur les 5 tendances de paiement clés à connaître.