Sécurité et prévention de la fraude dans les transactions instantanées
La prévention de la fraude dans les paiements en ligne est essentielle. Aujourd’hui, pratiquement chaque consommateur sur la planète a accès à un appareil numérique, et la manière dont nous payons en ligne ne cesse d’évoluer.
En effet, l’une des évolutions les plus intéressantes de ces dernières années est l’émergence des paiements instantanés. Ces nouvelles méthodes de paiement ont rencontré un immense succès, le Pay by Bank (le terme utilisé par les consommateurs pour désigner un paiement de compte à compte) se classant juste derrière les cartes de débit comme méthode de paiement en ligne préférée, selon un récent rapport de YouGov et Brite.
Cependant, à mesure que les méthodes de paiement se sont améliorées et multipliées au fil des années, le besoin d’une évolution des mesures de sécurité des paiements en ligne et de prévention des fraudes bancaires s’est également intensifié. Aujourd’hui, la fraude coûte environ 267 milliards de livres sterling aux commerçants chaque année dans le monde entier, faisant de la prévention une priorité numéro un pour les commerçants et les prestataires de services de paiement.
Dans cet article, nous vous proposons un aperçu de l’évolution de la sécurité des paiements, nous verrons comment les informations personnelles des consommateurs sont protégées, et nous explorerons les défis actuels pour garantir des transactions sécurisées.
Le cadre de sécurité des paiements et de la prévention de la fraude
La sécurité des paiements a considérablement évolué depuis les débuts de l’internet, où des protocoles basiques tels que le SSL (Secure Sockets Layer) et des mots de passe ou codes PIN simples étaient courants.
Aujourd’hui, la plupart des commerçants et institutions financières (y compris Brite Payments) utilisent une combinaison sophistiquée de processus AML (anti-blanchiment d’argent) et KYC (connaissance du client), ainsi que des méthodes de vérification à deux facteurs et de vérification biométrique, pour garantir la sécurité des comptes et des paiements, tant pour les consommateurs que pour les entreprises.
L’un des développements les plus marquants en matière de sécurité des paiements a eu lieu en 2007, avec l’introduction de la Directive sur les services de paiement (DSP). Créée par l’Union européenne, la première DSP visait à rendre les paiements transfrontaliers aussi faciles, efficaces et sécurisés que les paiements nationaux effectués au sein d’un État membre. Cette directive a apporté des avantages considérables à l’économie européenne et a été remplacée en 2016 par la DSP2.
Une troisième révision (DSP3) devrait devenir loi européenne en 2026. Si vous souhaitez en savoir plus sur la DSP3 et ses implications pour l’open banking, les entreprises et les consommateurs, n’hésitez pas à consulter notre guide sur la DSP3.
Avancées technologiques en matière de sécurité
La technologie a joué un rôle clé dans l’évolution de la sécurité des paiements et de la prévention des fraudes bancaires. Comme mentionné précédemment, de nouvelles techniques, telles que la vérification biométrique, n’ont été rendues possibles que grâce aux avancées technologiques majeures réalisées ces dernières années.
L’un des progrès technologiques les plus marquants est sans doute l’intelligence artificielle (IA), qui a permis le développement ou l’amélioration de nombreuses méthodes de sécurité des paiements, telles que la surveillance des transactions et la biométrie comportementale. Même les mesures de sécurité les plus anciennes, comme la détection de la fraude, ont été considérablement améliorées grâce aux capacités de l’IA.
Par exemple, la fintech Strise a développé une solution basée sur l’IA pour aider les entreprises à automatiser leurs processus de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et à simplifier l’intégration des clients. Grâce à l’IA, il est désormais possible d’analyser un volume de données beaucoup plus important (souvent en temps réel) afin de détecter et, in fine, prévenir les fraudes.
En ce qui concerne les fonctionnalités de sécurité spécifiques intégrées dans Pay by Bank et les systèmes de paiements instantanés de compte à compte (A2A), la technologie a également permis des améliorations significatives de l’encryption de bout en bout, de la tokenisation, et, surtout, de l’Authentification Forte du Client (SCA).
Protection des données des consommateurs et de leur vie privée
Selon une étude menée par Brite en collaboration avec YouGov, une majorité de consommateurs (59%) considère la sécurité comme le facteur numéro un lorsqu’ils choisissent un moyen de paiement. Plus important encore, 86% des répondants placent la sécurité en tête de leurs priorités lorsqu’ils essaient un nouveau moyen de paiement. Il est donc clair qu’assurer la sécurité des informations des consommateurs est devenu une préoccupation essentielle pour les institutions financières.
Le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’Union européenne a établi des normes rigoureuses en matière de protection des données et de confidentialité, obligeant les systèmes de paiement et les institutions financières à mettre en priorité la vie privée et la sécurité des consommateurs. Cette législation souligne l’importance de traiter les données personnelles avec le plus grand soin, tout en établissant la transparence des pratiques de gestion des données comme essentielle pour gagner la confiance des consommateurs dans les paiements numériques.
Le RGPD est devenu un texte législatif clé, redéfinissant les normes de confidentialité et imposant des règles strictes en matière de protection des données personnelles pour tous les individus au sein de l’UE. Il place la responsabilité sur les systèmes de paiement et les institutions financières afin de garantir des niveaux de sécurité et de confidentialité des consommateurs élevés, faisant de la protection des informations personnelles une priorité absolue.
“La sécurité est primordiale et intrinsèquement sensible dans divers secteurs. Être clair et transparent sur les pratiques de gestion des données est crucial pour instaurer la confiance.” — Didrick Reel, Product Lead for Design chez Brite Payments.
Le RGPD n’a pas seulement renforcé le cadre de sécurité autour des systèmes de paiement, il a également instauré un sens accru de responsabilité vis-à-vis des données des consommateurs. Assurer la transparence des pratiques de gestion des données est désormais un facteur clé pour construire la confiance des consommateurs dans les écosystèmes de paiements numériques. Au milieu des avancées technologiques qui renforcent la sécurité des paiements, le RGPD agit comme une pierre angulaire, garantissant que des innovations telles que l’IA, la vérification biométrique et le cryptage avancé soient mises en œuvre en plaçant la confidentialité des consommateurs au cœur des préoccupations, façonnant ainsi un paysage de paiements numériques à la fois sécurisé et digne de confiance.
Obstacles à la prévention de la fraude bancaire
La sécurisation des paiements instantanés présente plusieurs défis, notamment la nature fragmentée des systèmes de paiement dans différents pays et l’adaptabilité des cybermenaces, qui évoluent constamment pour exploiter les nouvelles technologies.
Les transactions instantanées, bien qu’elles soient pratiques, compliquent parfois les efforts de détection de la fraude en raison du délai réduit pour vérifier la légitimité des transactions. Parmi ces préoccupations figure l’augmentation des fraudes par “authorised push payment” (APP), où des fraudeurs trompent des individus pour qu’ils envoient volontairement de l’argent vers des comptes sous leur contrôle. Cette escroquerie met en lumière l’importance de l’éducation des consommateurs sur les menaces en ligne pour prévenir la fraude.
À mesure que les fraudeurs adaptent leurs tactiques, l’industrie financière doit rester agile, en mettant constamment à jour et en améliorant les mesures de sécurité pour se protéger contre ces menaces en constante évolution.
Assurer la sécurité des paiements instantanés
Pour conclure notre exploration de la sécurité et de la prévention des fraudes dans les paiements instantanés, nous avons retracé l’évolution des mesures de sécurité des paiements. Dans cet article, nous avons souligné l’importance de protéger les informations des consommateurs et avons approfondi la lutte continue contre la fraude bancaire
Comme nous l’avons mis en évidence, le paysage des paiements instantanés exige des mesures de sécurité rigoureuses pour maintenir la confiance des consommateurs et garantir l’intégrité de chaque transaction. Les normes européennes, telles que le RGPD et la DSP3, ont fixé un niveau d’exigence élevé en matière de protection des données, servant de modèle pour les pratiques mondiales en matière de sécurité des paiements. Ces cadres législatifs protègent les données personnelles et favorisent un environnement sécurisé pour le développement des systèmes de paiements instantanés.
Malgré ces avancées, l’industrie fait face à des défis, notamment l’adaptabilité des cybermenaces et les complexités liées à la vérification des paiements instantanés. Toutefois, l’engagement envers l’innovation continue et l’adoption de nouveaux protocoles de sécurité sophistiqués sont essentiels pour surmonter ces obstacles. En regardant vers l’avenir, la technologie, les normes réglementaires et une vigilance collective demeurent au cœur des efforts pour assurer la sécurité des paiements instantanés.
Dans notre dernier rapport, vous en apprendrez davantage sur le Pay by Bank ainsi que sur l’évolution des préférences des consommateurs européens dans des marchés clés tels que la Finlande, la France, l’Allemagne, les Pays-Bas, l’Espagne et le Royaume-Uni.
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