Comment sélectionner un fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP) ?
Les fournisseurs de services d’information sur les comptes (AISP) sont à la pointe de l’open banking. Ils permettent à de nombreuses entreprises de mieux servir leurs clients et d’offrir de nouvelles solutions de paiement innovantes qui auraient été impensables auparavant.
Nous avons discuté avec Rasmus Gramer, expert en connectivité chez Brite Payments, des développements récents dans les services d’information sur les comptes et des opportunités qu’ils offrent aux entreprises. Il partage également les éléments essentiels à considérer pour choisir avec succès un fournisseur de services d’information sur les comptes.
Pourquoi davantage d’entreprises devraient-elles utiliser des services d’information sur les comptes (AIS) alimentés par l’open banking ?
Rasmus Gramer : Nous vivons dans un monde numérique qui nécessite des solutions digitales. Les services d’information sur les comptes permettent aux entreprises d’utiliser de nouveaux outils qui sont rapides, transparents et accessibles. En contournant le pouvoir et le monopole des banques traditionnelles, les entreprises peuvent désormais accéder à des informations fiables. Les banques remplissent leur rôle en respectant les exigences légales et en collectant des données, mais l’avantage réside dans la capacité des entreprises à utiliser facilement et de manière fiable les informations fournies par les AIS.
Les entreprises peuvent utiliser les informations reçues via les AIS comme base, en s’appuyant dessus pour offrir plus de flexibilité et développer des produits et services uniques.
Qu’est-ce qui rend les AIS alimentés par l’open banking fiables et sécurisés ? Est-ce uniquement parce qu’ils passent par les banques via leur API ?
Rasmus Gramer : Exactement, cela commence avec les banques. Elles respectent des exigences strictes dès le départ, établissant ainsi la confiance. Les AIS ne sont pas une solution improvisée en ligne sans contrôles adéquats. Au contraire, grâce à la deuxième révision de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), il existe des exigences claires tant pour les banques que pour les fournisseurs tiers (TPP).
Quel est le meilleur cas d’usage des services d’information sur les comptes que vous ayez rencontré jusqu’à présent ?
Rasmus Gramer : Étant donné que les AIS se concentrent sur les banques et leurs opérations avec les comptes et les paiements, un cas d’usage notable concerne la gestion des numéros de compte ou des IBAN. Dans de nombreux pays européens, ces numéros peuvent être longs. Personnellement, je ne connais pas mon numéro de compte bancaire suédois par cœur ! Et comparé à d’autres pays où j’ai des comptes bancaires, comme l’Allemagne et l’Espagne, c’est un IBAN relativement court.
Il en va de même pour les détails de carte de crédit. Accéder rapidement à ces informations, surtout lorsqu’elles ne sont pas stockées sur mon appareil, est incroyablement pratique. Ce cas d’usage simplifie et accélère des tâches telles que la vérification de l’état de votre compte pour des achats en ligne ou d’autres transactions. De plus, avec les AIS, vous avez généralement accès aux soldes actuels, ce qui peut être utile pour les clients.
Cependant, cette industrie est encore relativement jeune, et je m’attends à découvrir encore plus d’applications innovantes.
Comment les entreprises et les clients peuvent-ils bénéficier des services d’information sur les comptes des fournisseurs tiers (TPP) ?
Rasmus Gramer : Puisque la collecte d’informations via les AIS avec l’aide d’un fournisseur tiers (TPP) est un processus numérique et automatisé, elle est plus rapide et nécessite moins d’efforts que la documentation ou les formalités manuelles. Ce gain de temps, associé à la réduction des erreurs manuelles et humaines, est extrêmement bénéfique pour les entreprises souhaitant utiliser les AIS.
De plus, vous pouvez utiliser les AIS comme base et superposer des statistiques ou des données provenant d’autres sources, en les présentant de manière plus attrayante visuellement et en identifiant des tendances. Les entreprises plus jeunes et souvent plus agiles, comme Brite, peuvent offrir davantage dans ce domaine en raison de moins de restrictions et d’un plus grand degré de flexibilité, contrairement aux banques.
Les clients profitent-ils du fait que les TPP ne sont pas freinés par les systèmes hérités des banques traditionnelles ?
Rasmus Gramer : Absolument. Il est dans leur intérêt d’offrir des services nouveaux et innovants. Et ces types de produits sont à peine proposés par les banques.
Comment les AIS aident-ils spécifiquement les entreprises à gérer les risques ?
Rasmus Gramer : En fournissant des données fiables directement des banques via une API sécurisée, les entreprises obtiennent des informations précises. Par exemple, Brite s’intègre avec toutes nos banques et leurs différentes APIs, les standardisant en une seule API que les commerçants peuvent utiliser facilement. Cet accès direct garantit que les données sont dignes de confiance et non pas obtenues de manière aléatoire auprès des clients. Lorsque les entreprises accumulent ces données, elles peuvent identifier des tendances plus rapidement qu’avec des méthodes manuelles. Cela leur permet également d’évaluer les risques de manière précise, réduisant ainsi le risque global.
Comment voyez-vous l’utilisation des AIS évoluer l’année prochaine et au-delà, compte tenu des développements dans le domaine de l’open finance et des domaines similaires ?
Rasmus Gramer : Bien que les cas d’usage typiques, comme celui que j’ai mentionné, soient déjà répandus, de plus en plus d’industries et d’entreprises, pas seulement les sociétés financières directes, tireront parti des AIS en raison de leurs nombreux avantages. Après tout, cela simplifie les processus liés aux documents manuels et aux demandes des clients, ce qui aboutit à des données plus précises.
De plus, à mesure que l’industrie évolue et que l’open finance devient une réalité, j’envisage l’émergence de nouvelles applications. Par exemple, des applications de finance personnelle pourraient suggérer une allocation de fonds intelligente en fonction des habitudes de dépense. Si un utilisateur dispose régulièrement de fonds excédentaires, l’application pourrait recommander d’épargner ou d’investir, et vice versa.
Quels types d’AIS sont proposés par Brite ?
Rasmus Gramer : Bien sûr, le premier cas d’usage, celui dont j’ai parlé précédemment, consiste essentiellement à récupérer les détails du compte, qui peuvent ensuite être utilisés pour un paiement, mais aussi éventuellement pour un remboursement.
Ensuite, Brite a un autre cas d’utilisation qui combine les AIS et la collecte de données pour la conformité KYC (Know Your Customer) avec les paiements. Nous utilisons les AIS pour authentifier et identifier le client lors de l’intégration, et un service d’initiation de paiement (PIS) pour effectuer le paiement. Cela signifie qu’un client n’a pas besoin de s’inscrire de manière traditionnelle. Brite permet aux utilisateurs de créer un compte, de payer et de se connecter facilement. Ainsi, Brite est à la fois une fintech et une regtech ! L’avantage, c’est que les clients réguliers peuvent utiliser les AIS de manière autonome pour se connecter directement, rapidement et confortablement.
Enfin, nous avons commencé à explorer une nouvelle possibilité sur certains marchés. Les AIS peuvent fournir un accès à des données de transaction, ce qui signifie qu’un client peut donner à une entreprise la permission d’avoir une vue d’ensemble de son compte, ainsi que celle du client.
Cela permet des vérifications d’accessibilité financière, ce qui aide les clients à déterminer s’ils peuvent se permettre un produit financier, par exemple, en trouvant les prêteurs adaptés avec les meilleurs taux d’intérêt. Pour le crédit à la consommation, ce type d’information est bénéfique tant pour les prêteurs que pour les clients.
Qu’est-ce qui rend l’offre de Brite si unique ?
Rasmus Gramer : Ce domaine de l’open banking est encore relativement nouveau et nécessite une compréhension spécifique pour simplifier l’utilisation de cette technologie par les entreprises. Brite est une jeune entreprise, une fintech de deuxième génération dans le domaine de l’open banking, et nos produits AIS utilisent uniquement les technologies de sécurité les plus modernes.
De plus, nous ne dépendons pas de plateformes technologiques anciennes et sommes conçus pour être flexibles en fonction des besoins de nos clients. En particulier, la profondeur technique de Brite facilite l’expansion sur différents marchés et offre une évolutivité idéale pour les marques en croissance.
Que devrais-je savoir en choisissant un fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP) ?
Rasmus Gramer : Ce n’est pas seulement une question de prix. Il s’agit presque toujours d’un compromis entre choisir un acteur qui peut répondre à vos besoins et un autre qui ne le pourra pas. Si vous optez pour un fournisseur dont la réputation est incertaine, il se peut qu’il ne puisse pas vous traiter correctement ou, dans certains cas, même adapter son offre à vos besoins.
De même, si vous souhaitez couvrir plusieurs pays, vous devez rechercher un partenaire qui offre cette couverture, avec la flexibilité nécessaire à la croissance de votre entreprise. Souvent, acheter une solution standard ne fournit tout simplement pas cela.
Un autre point, avec les avancées technologiques en constante évolution, est que le cas d’usage de chaque entreprise est unique, et les AIS devront être adaptés à leurs besoins. Certains AISP sont trop rigides et ne disposent souvent pas des options flexibles que certaines entreprises exigent – il est donc essentiel de vérifier cela. Travailler avec un fournisseur qui comprend les besoins d’un client et, dans certains cas, parle leur langue, à la fois littéralement et métaphoriquement, est extrêmement utile. Chez Brite, par exemple, nous avons une équipe expérimentée issue de différents horizons à tous les niveaux de l’entreprise.
