7 Nov 2024 Article

Le guide des paiements transfrontaliers

Les paiements transfrontaliers sont un pilier du commerce mondial et de l’intégration économique, permettant aux entreprises et aux particuliers de réaliser des transactions au-delà des frontières internationales. À mesure que les paiements mondiaux atteindront 290 trillions de dollars d’ici 2030, des transactions transfrontalières efficaces et sécurisées deviennent plus cruciales que jamais.

Ces transactions sont complexes en raison des environnements réglementaires variés, des multiples devises et de la nécessité de mesures de sécurité strictes pour garantir des opérations fluides.

L’une des tendances les plus marquantes des paiements transfrontaliers est l’essor des paiements quasi en temps réel. En 2023, plus de 70 pays ont adopté des systèmes de paiement en temps réel. Parallèlement, ACI Worldwide a rapporté 195 milliards de transactions en temps réel en 2022, soit une augmentation spectaculaire de 63% par rapport à l’année précédente.

Ce guide explore les complexités des paiements transfrontaliers, en examinant leurs mécanismes, le rôle des paiements instantanés, les systèmes interbancaires et les stratégies de gestion du risque de change.

Dans ce guide, nous aborderons les points suivants :

Qu’est-ce que les paiements transfrontaliers ?

Définition et importance
Types : commerce de gros et de détail, B2B, B2C, C2C, C2B

Cas d’utilisation des paiements transfrontaliers

Faciliter le commerce international, les investissements et l’envoi de fonds
Améliorer le e-commerce, le tourisme et les activités financières des entreprises
Soutenir les dons caritatifs et l’aide internationale

Types de moyens de paiement transfrontaliers

Virements bancaires, paiements A2A et open banking, cartes de crédit et de débit
Cryptomonnaies, portefeuilles électroniques, QR codes

Paiements instantanés transfrontaliers

Définition, rapidité, transparence et satisfaction client
Rôle des API et du réseau de paiements instantanés de Brite

Systèmes de paiements interbancaires transfrontaliers

Fonctionnalités et SEPA en Europe
Avantages du réseau de paiements instantanés de Brite

Mécanisme des paiements transfrontaliers

Initiation, traitement, règlement, finalisation et principaux participants

Gestion du risque de change

L’importance de la gestion du risque de change et des stratégies de couverture

Qu’est-ce que les paiements transfrontaliers ?

Les paiements transfrontaliers désignent des transactions financières où le payeur et le destinataire ne se trouvent pas dans le même pays. Ces paiements sont essentiels au commerce international, permettant aux entreprises de réaliser des transactions à l’échelle mondiale et aux particuliers d’envoyer et de recevoir de l’argent à travers les frontières.

Les paiements transfrontaliers soutiennent la connectivité économique mondiale et l’expansion des entreprises, facilitant le commerce international et les activités financières sans heurts. Il existe de nombreux types de paiements transfrontaliers et de méthodes de paiement, telles que les virements bancaires, les paiements par carte de crédit, et bien d’autres.

Il existe deux principaux types de paiements transfrontaliers :

Les paiements transfrontaliers de gros : ils se font généralement entre institutions financières, soit pour soutenir les activités des clients de l’institution financière, soit pour ses propres activités transfrontalières (comme les emprunts et les prêts, les échanges de devises, ainsi que le commerce d’actions ou de dettes, de produits dérivés, de matières premières et parfois de titres).

Les gouvernements et les grandes entreprises non financières utilisent également les paiements transfrontaliers de gros pour les grandes transactions générées par l’importation et l’exportation de biens ou de services dans les marchés financiers.

Les paiements transfrontaliers de détail : ils s’effectuent généralement entre les consommateurs et les entreprises. Les principaux types sont de particulier à particulier, de particulier à entreprise et d’entreprise à entreprise. Ils incluent également les transferts de fonds, souvent de l’argent que les expatriés envoient dans leur pays d’origine.

Autres types de paiements transfrontaliers

Au-delà des paiements de gros et de détail, les paiements transfrontaliers peuvent également être définis par les types de transactions suivants :

Transactions B2B : paiements entre entreprises pour des biens et services. Par exemple, une entreprise britannique achetant des matières premières à un fournisseur en Allemagne.
Transactions B2C : paiements des entreprises vers les consommateurs, souvent observés dans le e-commerce.
Transactions C2C : paiements entre particuliers, comme l’envoi de fonds par les travailleurs expatriés à leur famille dans leur pays d’origine.
Transactions C2B : paiements des consommateurs vers les entreprises, incluant les achats en ligne et les paiements de factures. Ces transactions incluent généralement les paiements pour des services d’abonnement.

À quoi servent les paiements transfrontaliers ?

Les paiements transfrontaliers remplissent diverses fonctions essentielles dans l’économie mondiale et facilitent les transactions entre pays. Ces paiements sont cruciaux pour le commerce international, permettant aux entreprises d’opérer à l’échelle mondiale et aux particuliers de transférer de l’argent à travers les frontières de manière fluide. Les objectifs des paiements transfrontaliers peuvent être largement classés en sept domaines clés :

Commerce et échanges internationaux

Les entreprises dépendent des paiements transfrontaliers pour importer et exporter des biens et des services. Ces transactions sont cruciales pour maintenir les chaînes d’approvisionnement mondiales et garantir que les produits et services puissent circuler efficacement d’un pays à l’autre. Par exemple, une entreprise en Allemagne pourrait utiliser des paiements transfrontaliers pour acheter des matières premières auprès d’un fournisseur en Italie.

Investissements et marchés financiers

Les paiements transfrontaliers sont également essentiels au fonctionnement des marchés financiers mondiaux. Les investisseurs utilisent ces transactions pour acheter et vendre des titres, tels que des actions et des obligations, sur des marchés étrangers. De plus, les entreprises multinationales utilisent les paiements transfrontaliers pour les investissements directs étrangers (IDE) et pour gérer leurs opérations à l’échelle mondiale.

Transferts de fonds

Une autre utilisation importante des paiements transfrontaliers est celle de l’envoi de fonds. Cela est particulièrement courant chez les travailleurs expatriés qui soutiennent leur famille en envoyant une partie de leurs gains dans leur pays d’origine. Les transferts d’argent jouent un rôle vital dans l’économie de nombreux pays en développement, fournissant un flux de revenus constant qui soutient la consommation des ménages et la stabilité économique.

Tourisme et voyages

Lorsque les individus voyagent à l’international, ils ont souvent besoin d’effectuer des paiements en devises étrangères. Les paiements transfrontaliers facilitent ces transactions, permettant aux touristes de régler leur hébergement, leurs repas et d’autres dépenses liées aux voyages. Cela soutient l’industrie du tourisme et favorise les échanges culturels ainsi que la connectivité mondiale.

E-commerce

Le commerce électronique augmente le volume des paiements transfrontaliers. Les consommateurs achètent désormais régulièrement des biens et des services auprès de détaillants en ligne internationaux, ce qui nécessite des méthodes de paiement efficaces et sécurisées. Les paiements transfrontaliers permettent aux entreprises d’atteindre une clientèle mondiale et offrent aux consommateurs l’accès à une gamme plus large de produits.

Transactions d’entreprises

Les grandes entreprises engagent fréquemment des paiements transfrontaliers pour diverses activités corporatives, telles que les fusions et acquisitions, les coentreprises et autres initiatives stratégiques. Ces transactions sont essentielles pour l’expansion des opérations commerciales, l’entrée sur de nouveaux marchés et la réalisation des objectifs de croissance de l’entreprise.

Dons caritatifs et aide internationale

Les organisations à but non lucratif et les gouvernements utilisent les paiements transfrontaliers pour fournir de l’aide internationale et soutenir les efforts humanitaires. Ces paiements sont essentiels pour acheminer des ressources vers les zones dans le besoin, financer des projets de développement et soutenir des initiatives caritatives mondiales.

Avantages et inconvénients des paiements transfrontaliers

Les paiements transfrontaliers offrent de nombreux avantages pour les entreprises, mais présentent également certains défis. Comprendre ces avantages et inconvénients est essentiel pour les entreprises et les particuliers impliqués dans le commerce international.

Avantages des paiements transfrontaliers :

Accès au marché mondial :
- Les paiements transfrontaliers permettent aux entreprises de se développer au-delà des marchés nationaux, ce qui les aide à atteindre de nouveaux clients et à accéder à des opportunités internationales tout en stimulant la croissance et la diversification.
Base de clients élargie :
- Accepter des paiements transfrontaliers permet aux entreprises de répondre aux besoins des clients internationaux, améliorant ainsi la satisfaction et la fidélité des clients, tout en augmentant les ventes et les revenus.
Croissance économique :
- Ces paiements facilitent le commerce et les investissements internationaux, favorisant la croissance économique en permettant la circulation des biens, des services et du capital à travers les frontières.
Diversification des devises :
- La participation aux transactions transfrontalières permet aux entreprises de détenir plusieurs devises, ce qui aide à gérer les fluctuations des taux de change et protège les marges bénéficiaires.

Inconvénients des paiements transfrontaliers :

Environnements réglementaires complexes :
- Naviguer à travers les régulations et exigences de conformité variées d’un pays à l’autre peut être difficile et chronophage.
Coûts plus élevés :
- Les transactions transfrontalières entraînent souvent des frais plus élevés, y compris les frais de conversion de devises et les frais de transaction, ce qui peut affecter la rentabilité.
Temps de traitement plus longs :
- Ces paiements peuvent prendre plus de temps à être traités que les transactions domestiques en raison des différences dans les systèmes bancaires, des fuseaux horaires et des vérifications supplémentaires.
Volatilité des devises :
- Les fluctuations des taux de change peuvent affecter la valeur d’un paiement, représentant un risque significatif. Une gestion efficace du risque de change est essentielle pour atténuer ce risque.

Différents types de méthodes de paiements transfrontaliers

Les méthodes de paiements transfrontaliers varient considérablement, offrant différents niveaux de commodité, de coût et de rapidité. Voici un aperçu des méthodes les plus couramment utilisées :

Virements bancaires :

Les virements bancaires sont une méthode traditionnelle de transfert de fonds entre comptes bancaires. Bien que cette méthode soit sécurisée, elle peut être lente et coûteuse en raison des frais et des taux de change. Les virements bancaires restent un moyen essentiel pour les transactions importantes et les paiements entre entreprises.

Paiements de compte à compte (A2A) et Open Banking :

Les paiements compte à compte (A2A) utilisent les technologies de l’open banking pour offrir des transactions transfrontalières plus rapides et plus efficaces. Ils bénéficient de toute la sécurité d’un virement bancaire, mais sans les frais élevés ni les délais de traitement.

L’open banking transforme fondamentalement le fonctionnement des transferts de fonds et des paiements transfrontaliers en simplifiant la manière dont les personnes peuvent envoyer et recevoir de l’argent. Pour plus d’informations sur l’open banking, consultez notre article consacré au transfert de fonds dans le secteur bancaire.

Cartes de crédit et de débit :

Aujourd’hui, les cartes de crédit et de débit sont encore largement utilisées pour de nombreuses transactions en ligne et en physique. Elles offrent une grande commodité, mais entraînent souvent des frais plus élevés.

Saviez-vous que plus de 90% de tous les billets d’avion achetés aux États-Unis entre janvier et novembre 2023 ont été réglés par carte de crédit ou de débit ? Malgré leur coût, ces cartes sont souvent le moyen privilégié pour de nombreux consommateurs en raison de leur facilité d’utilisation et de leur large acceptation.

Cryptomonnaies :

Les cryptomonnaies sont de plus en plus utilisées pour les transactions transfrontalières en raison de leur rapidité et de leurs faibles coûts de transaction. Cependant, bien qu’elles offrent une alternative décentralisée aux systèmes bancaires traditionnels, les cryptomonnaies présentent de nombreux défis réglementaires et sont très volatiles.

Portefeuilles électroniques :

Les solutions de paiement mobile telles que PayPal, Alipay et WeChat Pay offrent un moyen fluide et rapide d’effectuer des paiements transfrontaliers. Elles ont gagné en popularité ces dernières années en raison de leurs interfaces conviviales et de la possibilité de stocker plusieurs méthodes de paiement. Par exemple, en 2023, Alipay et WeChat Pay étaient responsables de plus de 7,5 trillions de dollars en valeur de transactions de portefeuilles électroniques rien qu’en Chine.

Paiements instantanés transfrontaliers

Les paiements instantanés transfrontaliers désignent des transactions permettant le transfert immédiat ou quasi en temps réel de fonds à travers les frontières, en utilisant des solutions technologiques avancées pour garantir un règlement rapide. Par exemple, les paiements A2A instantanés proposés par Brite. Ce type de paiement présente des avantages significatifs.

L’un des principaux avantages est la rapidité. Les paiements instantanés réduisent considérablement les délais de transaction, ce qui améliore la liquidité et facilite la gestion de la trésorerie pour les entreprises et les particuliers.

Comme le souligne la feuille de route du G20 pour améliorer les paiements transfrontaliers, d’ici 2027, 75% de tous les paiements transfrontaliers — qu’ils concernent les envois de fonds, les paiements de détail ou de gros — devraient être effectués en moins d’une heure, le reste étant traité dans un délai d’un jour ouvrable.

Ce règlement rapide des fonds garantit que les destinataires peuvent accéder à leur argent presque immédiatement, ce qui est particulièrement avantageux dans des situations urgentes.

La transparence est un autre avantage crucial des paiements instantanés transfrontaliers. Les mises à jour en temps réel et les confirmations permettent à l’expéditeur et au destinataire de suivre immédiatement l’état de la transaction, réduisant ainsi l’incertitude et renforçant la confiance dans le processus de paiement. Cette transparence est essentielle pour maintenir des registres précis et garantir que toutes les parties soient informées de l’avancement de la transaction.

De plus, la rapidité et l’efficacité des paiements instantanés contribuent de manière significative à une meilleure satisfaction client. Dans des secteurs tels que le e-commerce et les services de transfert d’argent, où la rapidité et la fiabilité des transactions sont essentielles, les paiements instantanés répondent à la demande croissante de méthodes de paiement plus rapides et plus efficaces. Les clients apprécient la commodité et la fiabilité de ces paiements, ce qui mène à une expérience globale plus positive.

Un élément clé permettant l’efficacité des paiements instantanés transfrontaliers est l’utilisation des API (Interfaces de Programmation d’Applications). Les API facilitent l’intégration transparente entre différents systèmes financiers, permettant le traitement des paiements transfrontaliers de manière efficace et en temps réel. Le réseau de paiements instantanés de Brite est un exemple d’API dans ce contexte, qui simplifie le processus en consolidant diverses API bancaires en une seule API puissante. Cette intégration simplifie considérablement le processus de paiement, garantissant des transactions plus rapides et plus fiables.

En résumé, les paiements instantanés transfrontaliers offrent une gamme d’avantages, notamment une vitesse accrue, une transparence renforcée et une satisfaction client améliorée, ce qui en fait un composant de plus en plus important du paysage financier mondial.

Systèmes de paiements interbancaires transfrontaliers

Les systèmes de paiements interbancaires transfrontaliers facilitent les transactions entre les banques de différents pays, garantissant des transferts de fonds sécurisés et efficaces. Ces systèmes connectent divers systèmes de paiements nationaux, permettant un mouvement fluide des fonds au-delà des frontières. L’un des exemples les plus significatifs de ce type de système en Europe est la zone unique de paiements en euros (SEPA).

SEPA unifie de nombreux pays européens en normalisant et simplifiant les paiements transfrontaliers en euros. Il permet aux consommateurs, entreprises et administrations publiques de réaliser et de recevoir des paiements dans les mêmes conditions, droits et obligations, peu importe leur localisation au sein de l’Europe. Cette harmonisation des systèmes de paiements transfrontaliers améliore l’efficacité et la sécurité des transactions, rendant les paiements transfrontaliers aussi simples que les paiements nationaux.

Chez Brite, notre réseau de paiements instantanés, Brite IPN, tire parti des avantages de SEPA pour offrir des paiements A2A rapides et sécurisés. En intégrant diverses API bancaires dans une seule API rationalisée, Brite facilite le traitement en temps réel des transactions transfrontalières, garantissant que les fonds sont transférés rapidement et en toute sécurité entre les banques de différents pays. Comme l’explique Bo Liljefors, directeur produit chez Brite Payments : « Avec notre solution, les consommateurs bénéficient d’un règlement instantané entre les comptes bancaires et d’une expérience de paiement sans friction. »

Les systèmes de paiements interbancaires transfrontaliers, comme SEPA, sont essentiels pour faciliter des transactions internationales sécurisées et efficaces. Grâce aux technologies innovantes et aux réseaux intégrés, ces systèmes garantissent que les fonds peuvent circuler sans difficulté entre les banques au-delà des frontières, améliorant ainsi l’efficacité globale des opérations financières mondiales.

Comment les paiements transfrontaliers fonctionnent-ils ?

Les paiements transfrontaliers impliquent une série d’étapes qui garantissent le transfert sécurisé et simplifié des fonds à travers les frontières internationales. Ce processus comprend l’initiation, le traitement, le règlement et l’achèvement de la transaction, avec divers acteurs clés impliqués à chaque étape.

Initiation :

Le processus de paiement transfrontalier commence lorsque le payeur initie la transaction via son institution financière ou un fournisseur de services de paiement. Cette étape consiste à saisir les détails du paiement, y compris les informations du destinataire et le montant du transfert.

Traitement :
Une fois le paiement initié, le fournisseur de services de paiement ou l’institution financière traite la demande. Cela inclut la réalisation de vérifications de conformité, telles que les procédures de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de connaissance du client (KYC), afin de garantir la légitimité de la transaction. De plus, une conversion de devises est effectuée si le payeur et le destinataire utilisent des devises différentes.

Règlement :
Après le traitement du paiement et la réalisation des vérifications de conformité, les fonds sont transférés via des banques intermédiaires ou des réseaux de paiement. Ces intermédiaires jouent un rôle clé dans le mouvement des fonds à travers les frontières, en veillant à ce que la transaction respecte les réglementations et les normes internationales.

Les paiements A2A alimentés par l’open banking, comme ceux facilités par Brite, simplifient ce processus, le rendant plus rapide et plus efficace. La réconciliation rapide que ces systèmes offrent est particulièrement avantageuse pour les entreprises, car elle simplifie la gestion de la trésorerie.

Finalisation :
Enfin, les fonds transférés sont crédités sur le compte du destinataire. Le payeur et le destinataire reçoivent une confirmation de la transaction, incluant des détails tels que l’ID de la transaction et le montant final reçu. Cette étape garantit que les deux parties sont informées de l’achèvement réussi du paiement.

Acteurs clés :

Payeurs et bénéficiaires : ce sont les individus ou entités impliqués dans la transaction transfrontalière. Les payeurs initient le paiement, tandis que les bénéficiaires reçoivent les fonds.
Banques et institutions financières : ces organisations facilitent le transfert des fonds et gèrent la conversion de devises. Elles s’assurent également que la transaction respecte les exigences réglementaires et fournissent l’infrastructure nécessaire pour le traitement des paiements.
Fournisseurs de services de paiement : ces entreprises offrent des plateformes et des technologies qui permettent le traitement efficace des paiements transfrontaliers. Elles fournissent des services de conversion de devises, de vérifications de conformité et de suivi des transactions.

Gestion du risque de change : principe et fonctionnement

La gestion du risque de change consiste à mettre en place des stratégies pour se protéger contre les pertes potentielles dues aux fluctuations des taux de change. Pour les entreprises engagées dans des transactions transfrontalières, il est crucial de réduire les risques financiers associés à la volatilité des devises. La gestion du risque de change est essentielle pour maintenir la stabilité financière, contrôler les coûts et préserver la rentabilité.

Pourquoi la gestion du risque de change est-elle si importante ?

Stabilité financière :
La gestion du risque de change aide les entreprises et les particuliers à maintenir leur stabilité financière face à des marchés de devises volatils. En mettant en œuvre des stratégies efficaces, les entreprises peuvent éviter des pertes importantes qui pourraient résulter de changements soudains et imprévisibles des taux de change.
Contrôle des coûts :
La gestion du risque de change minimise l’impact des mouvements défavorables des devises sur les coûts des transactions. Ce contrôle est essentiel pour la budgétisation et la planification financière, permettant de garantir que les dépenses restent prévisibles malgré les fluctuations des valeurs des devises.
Rentabilité :
Une gestion efficace du risque de change protège les marges bénéficiaires en stabilisant les revenus et les dépenses attendus. En atténuant le risque de mouvements défavorables des taux de change, les entreprises peuvent maintenir une rentabilité constante et éviter les contraintes financières causées par des pertes de change imprévues.

Stratégies pour gérer le risque de change

Une stratégie efficace pour gérer le risque de change est la couverture (hedging), qui consiste à utiliser des instruments financiers tels que les contrats à terme (futures), les options et les swaps pour fixer les taux de change. Ces outils permettent aux entreprises de sécuriser un taux de change spécifique pour des transactions futures, éliminant ainsi l’incertitude liée aux fluctuations des devises. En pratiquant la couverture, les entreprises se protègent contre les mouvements défavorables des taux de change, assurant ainsi la stabilité de leurs obligations financières.

La diversification est une autre approche importante : elle consiste à répartir les investissements sur diverses devises et marchés afin de réduire l’exposition à la volatilité d’une devise unique. En diversifiant, les entreprises peuvent compenser les pertes potentielles dans une devise par des gains dans une autre, atténuant ainsi le risque global. Cette stratégie protège contre les fluctuations des devises tout en ouvrant des opportunités de gains dans des devises plus stables ou en appréciation.

Les contrats à terme (Forwards) sont également couramment utilisés dans la gestion du risque de change. Ces accords d’échange de devises à un taux prédéterminé à une date future offrent une certitude quant au taux de change pour les transactions à venir, permettant ainsi aux entreprises de planifier et de budgéter avec précision. Les contrats à terme sont particulièrement utiles pour les entreprises ayant des flux de trésorerie futurs prévisibles en devises étrangères, car ils permettent une planification financière précise sans le risque de fluctuations des devises.

La gestion du risque de change est un aspect essentiel de la stratégie financière des entreprises impliquées dans des transactions transfrontalières. En appliquant les stratégies mentionnées ci-dessus, les entreprises peuvent se protéger contre les incertitudes liées aux fluctuations des devises, assurant ainsi leur stabilité financière, le contrôle des coûts et une rentabilité constante.

Optimiser les paiements transfrontaliers avec Brite

En conclusion, les paiements transfrontaliers sont essentiels au commerce mondial et à l’intégration économique. En mettant en œuvre des stratégies efficaces et en tirant parti de technologies avancées, telles que les paiements A2A instantanés propulsés par l’open banking, il est possible d’augmenter l’efficacité et la fiabilité de ces transactions.

Brite Payments propose des solutions innovantes pour les paiements transfrontaliers, offrant des services fluides, sécurisés et efficaces, adaptés aux besoins des entreprises et des consommateurs. Avec un accent sur le traitement en temps réel et la gestion avancée des risques, Brite assure des performances optimales et une satisfaction client dans le paysage mondial des paiements.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la façon dont Brite peut aider votre entreprise à rester compétitive et à garantir des transactions internationales sans faille, n’hésitez pas à contacter nos experts en paiements.