Les avantages des services d’information sur les comptes (AIS) en open banking
Les services d’information sur les comptes (AIS) sont l’un des atouts majeurs de la révolution de l’open banking. Bien que les avantages de l’open banking soient souvent évoqués, nous atteignons désormais un tournant décisif. Les bénéfices des AIS sont concrets, et de nombreux cas d’utilisation sont déjà en cours et fonctionnels.
Afin de vous donner une vue d’ensemble, cet article abordera les fondamentaux des services d’information sur les comptes : leur fonctionnement, leurs avantages pour votre entreprise, ainsi que les futures innovations possibles.
- En quoi consistent les AIS en open banking ?
- Une brève histoire des services d’information sur les comptes (AIS) et de l’open banking
- Définition des services d’information sur les comptes
- Qu’est-ce qu’un fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP) ?
- Quelle est la différence entre AIS et PIS ?
- Quelle est la différence entre un AISP et un PISP ?
- Les services d’information sur les comptes (AIS) sont-ils sécurisés ?
- Comment les entreprises peuvent-elles bénéficier des services d’information sur les comptes ?
- Quelques exemples d’AIS
- L’open banking rencontre l’open finance – Dites bonjour aux FISP !
En quoi consistent les AIS en open banking ?
Les services d’information sur les comptes (AIS) sont l’un des piliers essentiels de ce que nous appelons l’open banking. Cependant, ils n’ont vu le jour que grâce à un cadre réglementaire unique adopté par des marchés tels que l’UE et le Royaume-Uni, ainsi qu’à l’activation de nouvelles technologies par des acteurs traditionnels et contemporains du secteur des paiements.
Une brève histoire des services d’information de compte (AIS) et de l’open banking
L’open banking permet aux applications, aux entreprises et à d’autres institutions financières, telles que les fournisseurs de services de paiement tiers (TPP), comme Brite Payments par exemple, d’accéder aux comptes bancaires avec la permission du titulaire du compte. Pour ce faire, les TPP utilisent des interfaces de programmation d’applications, ou API, pour soit collecter des données financières, soit initier des paiements (nous aborderons les services d’initiation de paiement plus en détail plus tard).
Essentiellement, l’open banking a commencé lorsque la Directive sur les services de paiement de l’UE a été mise à jour en 2015 pour la deuxième fois, la DSP2, établissant les bases de cette initiative à travers l’Europe. Le Royaume-Uni a emboîté le pas avec ses propres propositions en 2016. Si vous souhaitez en savoir plus sur la DSP2 et sur sa mise à jour, la DSP3, nous vous recommandons de télécharger notre dernier guide sur cette réglementation cruciale.
La partie révolutionnaire de la DSP2, depuis sa conception, était qu’elle introduisait des exigences pour les banques (ou techniquement, les ASPSP) afin de permettre l’accès aux données des clients par des prestataires de services d’information sur les comptes (AISP) et des prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) avec le consentement du client.
En effet, les prestataires de services de paiement gestionnaires de compte (ASPSP) constituent la pierre angulaire de l’écosystème de l’open banking. Comme mentionné, les ASPSP sont généralement des banques, des établissements de crédit et des sociétés de paiement qui offrent des services de comptabilité pour les clients. Sans un accès facile aux comptes clients qu’ils détiennent – via des API sécurisées – l’open banking tel que nous le connaissons n’existerait pas.
Avant d’aller plus loin, voici la définition des AIS en termes bancaires :
AIS signifie service d’information sur les comptes. Ces services utilisent la technologie API pour accéder au compte bancaire d’un client et consulter les informations de son compte. Par exemple, un client peut donner son autorisation à un prestataire tiers de services (TPP) pour accéder à ses données bancaires de manière sécurisée afin de consulter les soldes de compte, l’historique des transactions et les détails des paiements.
Les services d’information sur les comptes ne sont autorisés qu’en « lecture seule » lors de l’accès à un compte et ne peuvent pas initier des paiements ou transférer de l’argent à partir d’un compte. Si les AIS n’initient pas de paiements, ils peuvent être utilisés dans le cadre du processus de mise en place d’un paiement récurrent ou d’information sur un autre type de produit financier, par exemple un remboursement. Ils peuvent également être combinés à d’autres services, tels que l’intégration des clients ou la vérification des paiements.
Qu’est-ce qu’un fournisseur de services d’information sur les comptes (AISP) ?
Un fournisseur de services d’information sur les comptes, ou AISP, est un TPP autorisé à accéder aux données du compte bancaire d’un utilisateur via une API sécurisée par l’intermédiaire de sa banque ou d’une institution financière – ou ASPSP. Un AISP ne peut effectuer cette action au nom d’un client que s’il a obtenu son consentement explicite. Généralement, les TPP sont des fintechs, mais il peut également s’agir d’autres banques et institutions financières.
Quelle est la différence entre AIS et PIS ?
Pour obtenir une vue d’ensemble complète, il est intéressant d’examiner une autre innovation de l’open banking : le service d’initiation de paiement, ou PIS en abrégé (note : il est toujours préférable de lire l’abréviation plutôt que le mot qu’elle forme lorsque l’on parle à voix haute).
Service d’information sur les comptes (AIS)
Pour résumer, les TPP peuvent accéder aux informations financières de plusieurs comptes bancaires, ce qui permet aux clients d’avoir une vue d’ensemble de leurs finances en un seul endroit, à des fins diverses. Les entreprises qui fournissent ces services sont souvent appelées « fournisseurs de services d’information sur les comptes » (AISP).
Service d’initiation de paiement (PIS)
De l’autre côté du spectre, l’open banking permet également aux TPP d’initier des paiements directement à partir du compte bancaire d’un client, rendant ainsi les transactions en ligne plus efficaces. Ces services de paiement utilisent les mêmes API sécurisées que celles fournies par les ASPSP, par exemple les banques. Les entreprises qui fournissent ces services sont souvent appelées prestataires de services d’initiation de paiement (PISP).
Quelle est la différence entre un AISP et un PISP ?
La principale distinction entre les AISP et les PISP réside dans leurs différentes fonctions. Un fournisseur de services d’information sur les comptes ne traite que des données. En effet, comme nous l’avons noté, les AISP sont limités à l’accumulation et à la présentation de données – ils ne sont pas autorisés à effectuer des transactions.
L’objectif premier d’un AISP – au sein de l’écosystème bancaire ouvert – est de démocratiser l’accès aux données financières. Le but est d’aider les clients à améliorer leur gestion financière, que ce soit en leur permettant d’accéder à d’autres produits financiers ou en leur offrant simplement l’option d’une interface unique pour consulter leurs données financières.
De leur côté, les prestataires de services d’initiation de paiement (PISP) exécutent les opérations de paiement pour le compte d’un client. Les entreprises telles que les TPP peuvent débiter directement des fonds d’un compte bancaire, avec l’accord du client. Les transactions de compte à compte, ou méthodes de paiement A2A, sont parmi les plus grands bénéficiaires de ces nouveaux services. Ils utilisent un service sécurisé existant pour l’adapter à l’économie instantanée d’aujourd’hui.
Les services d’information sur les comptes (AIS) sont-ils sécurisés ?
La sécurité et la protection des données sont essentielles dans l’open banking, et les AIS offrent un niveau de sécurité maximal. L’application combinée de réglementations, telles que le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) de l’UE, l’authentification forte des clients (SCA) et le nouveau règlement sur les services de paiement (RSP), garantit une gestion sûre et sécurisée des données des clients.
En effet, la mise en œuvre de la DSP2 a introduit une mesure de sécurité essentielle pour les AIS : l’authentification forte des clients (SCA). Cette mesure a été mise en place pour garantir un accès en ligne sécurisé aux comptes de paiement lors de la demande d’informations sur ces comptes via les AISP. Il est important de noter que la récente proposition de règlement sur les services de paiement (RSP) souligne la continuité de cette mesure de sécurité, mettant en avant l’engagement durable à protéger les données financières sensibles dans le cadre des AISP.
En clair, les fonctionnalités de sécurité des AISP sont fondamentales, surtout dans un environnement réglementaire en constante évolution. De plus, il convient de souligner que l’isolation financière du client permet aux APIs utilisées par les AISP de récupérer des informations en toute sécurité. Après tout, si un ASPSP ne fournit pas une connexion API sécurisée, c’est la sécurité du client et celle de l’institution financière qui en pâtissent.
Comment les entreprises peuvent-elles bénéficier des services d’information sur les comptes ?
Les entreprises peuvent bénéficier des AIS de différentes manières :
Amélioration de l’expérience client grâce à une vue unifiée des comptes et des transactions :
Les AIS permettent aux entreprises d’offrir à leurs clients une plateforme unique et centralisée pour accéder à leurs données financières à partir de plusieurs comptes, éliminant ainsi la nécessité de passer d’une application à l’autre. Cette approche rationalisée améliore le confort et la satisfaction des clients.
Réduction des coûts et rationalisation des processus :
Les AIS simplifient la connexion et la gestion des données financières provenant de diverses banques, ce qui permet aux entreprises de gagner du temps et d’économiser des ressources . Cette rationalisation évite de devoir gérer de multiples connexions et permet de libérer des ressources pour les consacrer à d’autres activités.
Expansion de la portée et offre de services innovants :
Les AIS donnent aux entreprises un accès direct à un vaste réseau de prestataires de services financiers indépendants, ce qui leur permet d’atteindre une clientèle plus large et d’introduire des services financiers innovants qui s’appuient sur les capacités de l’open banking. Cette expansion peut attirer de nouveaux clients et améliorer la proposition de valeur d’une entreprise.
Acquisition d’informations en temps réel et amélioration de la gestion des risques :
Les AIS donnent aux entreprises un accès en temps réel aux données financières des clients, ce qui leur permet de mieux connaître leurs habitudes de consommation, l’historique de leurs transactions et leur santé financière globale. Ces informations peuvent être utilisées pour améliorer l’évaluation des risques et le profilage des clients et fournir des solutions financières personnalisées.
Réduction des défauts de paiement et renforcement de la confiance des consommateurs :
En accédant aux soldes des comptes en temps réel, les AIS permettent aux entreprises d’identifier rapidement les défaillances de paiement potentielles et de prendre des mesures préventives. Cela réduit le risque d’expériences frustrantes pour les clients et permet aux entreprises de traiter les paiements de manière efficace.
Dans l’ensemble, l’utilisation des AIS permet aux entreprises de devenir plus compétitives et d’offrir des solutions financières innovantes qui répondent aux besoins en constante évolution de leurs clients.
Quel est le potentiel des AIS ?
Rasmus Gramer, Expert en Connectivité de Brite Payments, souligne : « À mesure que l’industrie évolue, j’imagine l’émergence de nouvelles applications. Par exemple, les applications de finance personnelle pourraient suggérer une allocation de fonds intelligente en fonction des habitudes de dépense. Si un utilisateur dispose régulièrement de fonds excédentaires, l’application pourrait recommander d’épargner ou d’investir, et inversement. »
En effet, si vous souhaitez en savoir plus sur le potentiel futur des AIS, n’hésitez pas à consulter notre prochaine interview. Rasmus y explique également comment sélectionner au mieux un AISP pour le succès d’aujourd’hui et de demain de votre entreprise.
Quels sont les meilleurs exemples d’AIS en action ?
Outils de gestion financière :
Les AISP peuvent faciliter le développement d’outils de gestion des finances personnelles plus précis. Ces nouveaux outils permettront aux utilisateurs d’agréger facilement les informations de plusieurs comptes bancaires via un tableau de bord unifié. On peut s’attendre à ce que ces fonctionnalités incluent la création de budgets, des alertes pour les abonnements et des options de planification d’épargne.
Évaluation des prêts :
Les AISP révolutionnent déjà le processus d’évaluation des demandes de prêts à la consommation. Contrairement aux applications de prêt traditionnelles, souvent lentes et lourdes, les AISP permettent une évaluation rapide et précise des demandes. En s’appuyant sur l’open banking, les organismes prêteurs accèdent à des données détaillées et en temps réel sur la situation financière des clients, ce qui améliore la précision de leurs processus décisionnels.
Vérification des comptes :
Imaginez une vérification de compte, mais en temps réel ? C’est déjà un service puissant proposé par certains fournisseurs de paiement, par exemple, Brite. Ce service permet aux institutions financières et aux entreprises de valider instantanément l’authenticité des informations financières d’un client.
Contrairement aux méthodes traditionnelles, principalement manuelles, la vérification de compte en temps réel tire parti des données directement des comptes bancaires d’un client grâce aux AIS. Ce faisant, la vérification de compte en temps réel garantit précision, efficacité et sécurité pour les clients et les commerçants.
Onboarding des clients :
Le processus d’intégration de nouveaux clients est souvent long, compte tenu du grand nombre d’étapes et de vérifications nécessaires. L’intégration des données AIS dans le processus d’intégration promet d’automatiser ces vérifications, d’améliorer l’efficacité et de fournir des données plus complètes. De plus, cela peut être combiné avec des vérifications de connaissance du client (KYC) pour améliorer encore l’expérience globale d’intégration pour les TPP et leurs clients.
L’open banking rencontre l’open finance – Dites bonjour aux FISP !
En conclusion, lié mais non dépendant de l’open banking, le déploiement de l’open finance mérite d’être mentionné. L’open finance élève l’utilisation et l’application de différents types de données financières des clients à un niveau supérieur.
Une brève remarque : la DSP2 a joué un rôle clé dans la promotion de la concurrence et de l’innovation sur le marché des paiements de l’UE grâce à l’open banking, en particulier les données des comptes de paiement. Cependant, l’UE a constaté des limitations concernant le partage de données plus larges dans le secteur financier. C’est pourquoi, dans les propositions pour la DSP3 et le RSP, un cadre pour l’accès aux données financières (FIDA) a été inclus. Ensemble, ces initiatives visent à introduire le nouveau concept d’open finance.
En effet, l’initiative d’open finance de l’UE permet d’accéder et d’exploiter les données clients de nombreux autres types d’institutions financières. Par exemple, cela inclura les fournisseurs d’assurance, les fonds de pension, les établissements de crédit, les institutions de monnaie électronique, les fonds d’investissement, etc. L’objectif (ou l’espoir) est que les banques et les TPP développent de nouveaux cas d’utilisation innovants, souvent associés à des modèles commerciaux disruptifs basés sur cet échange de données.
Un des changements clés proposés par le règlement FIDA est la possibilité d’accorder aux fournisseurs de services d’information financière (FISP) – similaires aux AISP mais avec un champ d’action plus large – le droit d’accéder à une gamme plus complète de données financières des clients, telles que les informations sur les hypothèques, les prêts et les données de pension au nom d’un client. En régulant les FISP, le FIDA espère accroître la transparence et la crédibilité des nouveaux services. Il sera en effet fascinant d’observer comment ces services, en complément des services d’information sur les comptes existants, fonctionneront.
Conclusion
Les AIS ne sont qu’un des domaines passionnants dans le secteur des paiements et de la fintech, sans oublier les institutions financières plus traditionnelles. À mesure que de nouveaux moyens de paiement sont adoptés et que des technologies émergent, l’engagement avec les AIS en tant que technologie de paiement ouverte est appelé à croître.
Si vous souhaitez en savoir plus sur la manière dont Brite Payments, en qualité d’AISP et PISP, peut vous aider à offrir des services innovants ou à effectuer des paiements instantanés de compte à compte, n’hésitez pas à nous contacter. En tant que fournisseur de paiements de deuxième génération en open banking, nous sommes à la pointe de la technologie des paiements en Europe.
