Réduire les frais, baisser les coûts, changer les mentalités : pourquoi les commerçants ont besoin des paiements A2A instantanés
Le secteur des paiements a longtemps été dominé par des géants qui tirent profit de sa complexité. Aujourd’hui, les entreprises, en particulier les plus petites, sont prises au piège d’un système où les frais d’interchange et les frais de réseau élevés grignotent leurs bénéfices. Cependant, avec l’essor de l’open banking, une nouvelle génération de paiements émerge, capable de remettre en question ce statu quo.
Entrez dans l’ère des paiements instantanés de compte à compte (A2A). Découvrez comment ces paiements sont sur le point de briser l’emprise des réseaux de cartes traditionnels et des grands fournisseurs de portefeuilles électroniques, en offrant aux commerçants un moyen plus rapide, plus sûr et beaucoup plus rentable de gérer les transactions.
Mais d’abord, une brève leçon d’histoire…
Les géants du paiement et le fardeau coûteux des frais d’interchange et de réseau
Pendant des décennies, les grands fournisseurs de cartes comme Visa et Mastercard ont régné en maîtres dans le monde des paiements. Pourtant, le changement est en marche. Récemment, le ministère américain de la Justice a intenté un procès à Visa, accusant l’un des plus grands réseaux de paiement au monde de violations antitrust qui affectent “le prix de presque tout”. De quoi s’agit-il ? Pourquoi une telle intervention est-elle nécessaire ?
Avec d’autres acteurs, un système a été mis en place où les commerçants sont obligés de payer des frais sur chaque transaction par carte, les plus importants étant les frais d’interchange. Aux côtés des frais d’acquéreur, des frais de réseau, des frais de passerelle, des frais d’authentification, etc., ils agissent comme des coûts cachés que les entreprises doivent accepter pour accéder aux réseaux de cartes.
En effet, bien que ces frais puissent sembler minimes, ils s’accumulent lentement et méthodiquement, créant un fardeau important, en particulier pour les petites et moyennes entreprises. Pire encore, ces frais sont largement non négociables.
Aux États-Unis, les commerçants n’ont guère d’autre choix que de les payer tout en voyant leurs bénéfices diminuer, tandis que les commerçants de l’UE sont quelque peu protégés grâce au plafonnement des frais d’interchange. En effet, la législation antitrust de l’UE fixe les frais d’interchange pour les cartes de débit grand public à 0,2 % et pour les cartes de crédit grand public à 0,3 % de la valeur d’une transaction. Pourtant, en Europe, c’est la complexité même des frais que les commerçants de l’UE doivent comprendre qui les dessert.
De plus, la domination des géants mondiaux donne aux entreprises le sentiment d’être piégées dans un système auquel elles ne peuvent échapper.
Préoccupations des commerçants : surtaxes et alternatives
Puis, il y a eu la fausse aube des portefeuilles électroniques. Loin d’être les fossoyeurs des géants du paiement, ils ont simplement adopté la même méthodologie, avec des frais d’interchange atteignant dans certains cas 2 % par transaction.
Cela représente un autre coup notable porté aux marges des commerçants.
Les services de portefeuilles électroniques, tels que PayPal (aux côtés des paiements par carte), sont devenus les options de prédilection pour de nombreux consommateurs, en particulier dans des pays comme l’Allemagne (28 % de toutes les transactions, selon des rapports récents). Pourtant, ils présentent également des inconvénients importants pour les entreprises.
Avec sa combinaison de frais d’interchange et de frais de réseau, le modèle de tarification de PayPal en fait un choix coûteux pour les commerçants. En effet, en réponse, certaines entreprises ont même commencé à ajouter des surtaxes aux transactions impliquant PayPal.
De plus, PayPal est devenu tristement célèbre ces dernières années pour le gel de fonds en cas de litiges de paiement, une action qui, en fin de compte, impacte les flux de trésorerie et le fonds de roulement des entreprises.
Mais le changement est en marche.
Changer le discours sur les paiements, directive après directive
Les régulateurs, les entreprises et les consommateurs n’acceptent plus passivement les coûts élevés associés aux cartes et aux portefeuilles électroniques comme le prix inévitable de la commodité.
Les organismes de réglementation de l’UE, du Royaume-Uni et des États-Unis tirent la sonnette d’alarme face à ces frais croissants et ont mis en œuvre des réglementations telles que la directive sur les services de paiement dans l’UE (actuellement dans sa troisième mise à jour, DSP3), poussant le secteur à rechercher des solutions alternatives.
Régulateurs, commerçants et consommateurs ont atteint un point de bascule ; un appel à un nouveau type de système de paiement résonne avec force.
Actuellement, l’open banking et les paiements instantanés de compte à compte (A2A) se distinguent comme les innovations les plus prometteuses en matière de technologie de paiement. Ils offrent aux commerçants l’infrastructure nécessaire pour faciliter des paiements sécurisés et en temps réel qui contournent complètement les réseaux de cartes traditionnels et les portefeuilles électroniques comme PayPal, réduisant ainsi les coûts pour les entreprises et les consommateurs.
Les paiements A2A instantanés et l’open banking pour les commerçants
Cette solution de paiement de nouvelle génération exploite toute la puissance de l’infrastructure sécurisée de l’open banking. Ces paiements permettent aux fonds de transiter directement du compte bancaire du client vers celui du commerçant via des API sécurisées et des réseaux propriétaires, tels que Brite IPN, contournant ainsi les réseaux de cartes traditionnels et, surtout, évitant des frais excessifs.
Contrairement aux paiements par carte et à certains portefeuilles électroniques comme PayPal, qui impliquent des intermédiaires prélevant chacun une part importante, les paiements A2A instantanés s’effectuent directement ou via des réseaux API, réduisant considérablement les coûts de transaction pour les entreprises.
Il ne s’agit pas seulement d’une amélioration progressive ; c’est un changement fondamental dans la manière dont les paiements peuvent être traités. Plus besoin de payer une prime pour le privilège d’utiliser les réseaux de cartes. Au lieu de cela, les commerçants peuvent s’appuyer sur l’infrastructure de l’open banking pour une expérience de transaction plus rapide, plus sûre et beaucoup moins chère.
Réduire les coûts grâce aux paiements A2A instantanés
Pour les entreprises, orienter les clients vers les paiements A2A instantanés, alimentés par l’open banking et les API, réduit considérablement les frais de transaction. En encourageant les clients à utiliser ces virements en temps réel au lieu des paiements traditionnels par carte, les entreprises peuvent offrir une expérience de paiement plus rapide tout en économisant sur les frais et en améliorant leur trésorerie.
De plus, en offrant des incitations telles que des réductions pour l’utilisation des paiements A2A, les entreprises peuvent progressivement détourner les clients des méthodes de paiement coûteuses comme les cartes de crédit. Ces méthodes de paiement apparaissent souvent sous le nom “Pay by Bank” au moment de payer (en fonction du marché local).
Une combinaison révolutionnaire pour le traitement des paiements
Cette combinaison de l’open banking et des paiements A2A instantanés marque un tournant majeur dans le traitement des paiements. L’open banking fournit une infrastructure sécurisée et réglementée qui permet aux banques, aux prestataires de services de paiement et aux consommateurs de communiquer directement et en toute sécurité via des API. C’est ce qui permet aux paiements A2A instantanés d’être si efficaces et rapides, représentant aujourd’hui la meilleure utilisation de la technologie open banking.
Les paiements A2A instantanés réduisent considérablement les frais, simplifient les processus de paiement et offrent une sécurité accrue. Les paiements sont authentifiés directement entre les banques via des API sécurisées, éliminant les risques associés à la fraude à la carte de crédit ou aux chargebacks et protégeant davantage les entreprises et les consommateurs.
Avantages des paiements A2A instantanés pour les commerçants :
Les commerçants qui adoptent les paiements A2A instantanés bénéficient des avantages suivants :
Frais réduits : en contournant les réseaux de cartes traditionnels (ou pseudo-réseaux comme PayPal), les paiements A2A diminuent considérablement les frais d’interchange et de réseau, permettant aux entreprises de conserver davantage de revenus.
Paiements instantanés (ou quasi instantanés) : les fonds sont transférés de manière pratiquement instantanée entre les comptes, ce qui permet aux commerçants de bénéficier d’un rapprochement des paiements immédiat et d’améliorer leur trésorerie ainsi que leur efficacité opérationnelle.
Sécurité renforcée : s’appuyant sur les bases solides de la réglementation de l’open banking, avec ses méthodes d’authentification forte du client (SCA) et ses contrôles de connaissance du client (KYC) améliorés, les paiements A2A instantanés offrent une protection accrue contre la fraude et les chargebacks.
Commodité pour le client : les clients bénéficient d’une expérience de paiement plus rapide et plus fluide, augmentant leur satisfaction et leur fidélité. Selon le rapport 2024 de Brite et YouGov sur l’économie instantanée, la rapidité et la facilité d’utilisation étaient deux des principales raisons du choix et de l’essai d’une nouvelle méthode de paiement.
En promouvant les paiements A2A instantanés comme méthode de paiement principale par rapport aux cartes et aux portefeuilles électroniques, les entreprises peuvent réduire leurs frais globaux et offrir à leurs clients une expérience de paiement rapide, fiable et sécurisée.
Tirer parti de l’open banking et des paiements A2A instantanés
Cependant, pour mettre en œuvre avec succès ces nouvelles solutions de paiement auprès des consommateurs, les entreprises devraient également se concentrer sur :
L’éducation des clients : communiquer les avantages des paiements A2A instantanés, tels que des coûts inférieurs, la visibilité des fonds disponibles, la sécurité et des délais de traitement plus rapides.
L’incitation aux paiements A2A : positionner les paiements A2A comme l’option “Pay by Bank” principale, avant toutes les autres méthodes de paiement au moment du paiement.
L’utilisation de solutions d’open banking de nouvelle génération : travailler avec des fournisseurs comme Brite Payments, un expert en paiements A2A instantanés, qui offre des fonctionnalités améliorées telles que les remboursements instantanés et les services d’information sur les comptes (AIS), comme par exemple, la création de compte et le paiement en une seule fois.
En adoptant ces innovations en matière de paiement, les entreprises peuvent créer une structure de coûts de paiement plus avantageuse tout en répondant à la demande croissante de transactions plus rapides et plus sécurisées.
Adopter les paiements A2A instantanés et l’open banking pour réduire les coûts et améliorer les marges
Alors que le paysage des paiements continue d’évoluer, les paiements A2A instantanés représentent une solution de paiement de premier plan pour les commerçants cherchant à réduire leurs coûts et à améliorer leur efficacité.
Ces paiements offrent une alternative sécurisée et en temps réel aux paiements traditionnels par carte et aux géants des portefeuilles électroniques, éliminant les frais inutiles et offrant aux entreprises et aux consommateurs une meilleure expérience globale.
En promouvant les paiements A2A instantanés et en intégrant l’open banking dans leurs stratégies de paiement, les entreprises peuvent réduire les frais d’interchange et les frais de réseau afin de créer un processus de paiement plus rapide, plus sûr et plus efficace, bénéficiant à tous.
Contactez les experts en paiement de Brite pour savoir si vous pouvez ajouter nos Paiements Instantanés à votre éventail de solutions de paiement.
